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Pre aprobaciones y aprobaciones... de qué se trata todo esto?
Bueno, como ya quizás saben en MiNuevoHogar nos estamos preocupando de entregarles información útil sobre las postulaciones a los subsidios habitacionales desde este año y bueno. Este año, como el anterior, una de los tramos que requieren endeudamiento -es decir para los tramos entre las 600 a las 1000 UF (DS-01) y desde las 1000 hasta las 2000 UF (ex DS 40)- se pedirá como requisito contar con la pre-aprobación de un crédito hipotecario.
El BancoEstado nos respondió algunas preguntas acerca de este requisito y acá te las dejamos con una pequeña explicación de cada una de ellas.
La primera relación que tenemos con un banco cuando estamos pensando en postular a un subsidio es saber qué tipo de cuenta tengo que abrir para estos efectos:
Según lo indicado por el BancoEstado, para abrir una cuenta de ahorro para la vivienda las personas deben concurrir a una sucursal y llenar solicitud de apertura de la cuenta. Luego deben pasar a la caja y realizar un depósito que tiene como mínimo un monto de UF 1.
Ya tenemos nuestra cuenta , entonces debemos pasar al siguiente requerimiento, que es obtener una Pre-aprobación de un crédito hipotecario, ¿Cómo lo hacemos?
La pre-aprobación consiste en que el banco debe determinar la capacidad de pago de dividendos hipotecarios. Para realizarlo, el banco se basa en los antecedentes de comportamiento financiero de la persona que solicita la pre aprobación y la acreditación de renta necesaria para el crédito hipotecario que es requisito necesario para comprar la vivienda.
En cuanto a los requisitos para obtener la pre-aprobación…
Primero, las personas deben acreditar una Renta formal que sea 4 veces o más, el monto del dividendo a pagar. Asimismo es requisito que las personas tengan buenos antecedentes comerciales. Por lo tanto, aquella persona que se encuentre en DICOM no podrá postular a un crédito hipotecario y, por tanto, se ve imposibilitado de postular a un subsidio
Según el Banco, la vigencia de esta pre-aprobación es de 60 días, sólo si la persona conserva el mismo comportamiento y renta con que fue evaluado.
Bien, pongámonos en el caso de que ya hemos obtenido nuestro subsidio y tenemos la pre-aprobación lista, pero entonces por cuánto dinero debo pedir el crédito hipotecario.
El crédito hipotecario será un complemento de todo lo que hemos reunido en dinero hasta la fecha, por lo tanto, el monto que debemos solicitar al banco se calcula en base al precio de la vivienda, menos la suma de:
- el Ahorro Mínimo exigido (que puede ser de 30 a 200 UF dependiendo la persona)
- Monto de Beneficio (cuánto se nos ha aprobado para nuestro subsidio)
- Un cuota que la persona desee pagar al contado al recibir la vivienda (en caso de que la hubiese).
Entonces se suman todo eso y el resultado se resta al precio de la vivienda y así obtenemos el monto del crédito hipotecario que tenemos que solicitar.
¿Es posible obtener un crédito hipotecario o una pre aprobación sin tener un salario acorde con una capacidad de endeudamiento?
“En términos generales no es posible. Sin embargo, si no alcanza a las 4 veces, puede solicitar un aval o codeudor solidario, hasta por un máximo de 45% de relación dividendo/renta.”
Esperamos que la información te sirva y por supuesto te invitamos a dejar tus preguntas y opiniones en nuestra sección de comentarios más abajo.
Como conclusión te podemos decir que si bien esta pre-aprobación quiere evitar que aquellos que si han recibido un subsidio habitacional no lo dejen de aprovechar por falta de financiamiento, es un poco contraproducente con la base de los subsidios, que están destinados a favorecer a los 3 quintiles más vulnerables de nuestro país y desde esa perspectiva es un poco “limitante”.
Saludos.
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A mi me sucedió lo mismo, pedimos preaprobación para postular al subsidio en el banco estado la que se supone estaría el día 20 de marzo y hasta hoy nada, llamé a la plataforma del banco estado y la respuesta fue totalmente insatisfactoria, solo me dijeron que debería estar en los próximos días, sin ninguna seguridad.
En la postulación anterior también tuve un problema con el banco la preaprobación NUNCA LLEGO SE PERDIERON TODOS LOS DATOS DEL SISTEMA.
Estoy muy preocupada.
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Les aconsejo asistir a una sucursal Banefe.
Se demoran entre 10 a 20 minutos y con un par de documentos.
Suerte a todos los que deseamos este año, por fin, concretar este sueño…!!
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Hola NYKOL,
Si es para efectos de preaprobación, claramente, pero recuerden que los créditos están supeditados al mercado así que luego revisen bien las opciones para poder bajar la tasa de interes de su crédito
Saludos!
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Hola! Tengo una consulta, se puede complementar renta para obtener una pre aprobación de crédito?? Muchas gracias.
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Hola Nataly,
Ciertamente puedes complementar renta para pre aprobar tu crédito hipotecario. Debes ir al banco y demostrar con liquidaciones (o boletas en caso de ser independiente) los ingresos de ambos.
La pre-aprobación es un anticipio de la solicitud del crédito hipotecario. Esto quiere decir que le preguntas al banco si es factible que te entregen este servicio.
Los hipotecarios permiten el complemento de rentas.
Saludos!
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Yo fui al Banco Estado y me dicen que la pre-aprobación del crédito hipotecario no la dan ellos , a quien se lo pido entonces , dicen que tengo que buscar otra entidad que pueda darme ese certificado , en este caso cual seria ? , yo postule el año pasado sin resultados positivos , pero ese certificado lo emitio inmobisur una empresa que hoy ya no existe ,,…que hago ?
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Hola Paola,
Si el Banco Estado no te entrega este certificado, puedes ir a una Caja de compensación (Copeuch / Los Andes u otra), o algún otro banco.
Recuerda que en todos los casos cuando te presentes a solicitar éste documento debes presentar papeles que permitan acréditar tu sueldo.
Si eres independiente puedes presentar boletas y las declaraciones de la operación renta de cada año. Esto lo puedes extraer de la pagina del Servicio de impuestos internos.
Saludos!
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Hay edad limite para pedir el credito hipotecario y ¿cual es?
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Hola Ivonne!
No hay edad limite, solo esta supeditada a la evaluación bancaria. Una persona de avanzada edad, probablemente, no va alcanzar a pagar un crédito hipotecario a 20 o 30 años.
En estos casos puede que el banco le de el hipotecario, pero a menos años.
Si esa es tu duda debes acercarte a tu banco o una caja de compensación y consultar.
Saludos!
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puede una persona soltera sin hijos optar a un credito y teniedo un trabajo de sueldo minimo
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Es difícil Alex, pues para un hipotecario los bancos te piden un sueldo de al menos 400 mil pesos. Lo que si puedes hacer es comenzar a ahorrar y postular al subsidio. Hay opciones de viviendas bajo las 1000 UF donde el subsidio financia gran parte del monto de la vivienda, y para complementar lo restante puedes pagarlo con un crédito de consumo.
Cualquier duda nos preguntas
Saludos
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cuanto se demora una entidad bancaria en aprobar un credito hipotecario estando este ya preaprobado, me gane el subsidio tengo todo al dia y una ejecutiva de BANCO ESTADO que esta con licencia medica me ah hecho esperar un monton pregunte en el banco y me dicen que tengo que esperar que ella llegue para obtener respuesta PLOOOP
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Hola, entendiendo que el dividendo no puede exceder el 25% de la renta, entonces quiere decir que no se puede tener mas deudas? por ejemplo crédito de consumo o casa comercial? se tiene que tener libre de deudas el 75% restante de la renta….gracias.
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es el 25% de tu renta el calculo de tu dividendo
a parte calculas tus deudas que, sumando el dividendo, no pueden dar mas del 55 % te renta. Por ejemplo, ganas 1.000.000, tienes un credito de consumo con pagos mensuales de 200.000 y el dividendo es de 250.000 (25% de tu renta), entocnes, estarias dentro, pues el total seria 450.000 por tanto menor al 55% de la renta.
Eso seria a grandes margenes, pues hay muchos otros factores que ven… si al final, como alguna vez me dijo um profesor de la Universdad, los bancos prestan plata a los que no la necesitan.
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Tengo una duda… Si tengo un ingreso de $650.000 y pago dos créditos, en los que estoy al día y termino de pagar en un año ($240.000 y $80.000) difícil que me den un crédito hipotecario de un depto que cuesta 717 UF cierto? Ayuda por favor!
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hola, estoy tambien metido en esto del gran sueño de la casa propia, y permiteme comentarte lo que he investigado.
Una cosa es el calculo del dividendo relacionado con tu renta y otra es tu capacidad financiera.
haz una simulacion del valor de la propiedad, descontando el pie, señalando la cantidad de años (a mas años menor renta necesitas) y te dara un dividendo el que debes multiplicarlo por cuatro, en tu caso, si ganas 650.000 tu dividendo maximo al que puedes optar seria 162500
Luego tienes que ver tu carga financiera, eso la hace el analista de riesgo del banco, utiliza ciertos elementos, tales como cuantos acreedores tienes (si tienes prestamos el banco que te presto es un acreedor tuyo), si tienes morosidades a mas de 30 dias, si tienes vencimientos, cual es el total que debes (lo obtienen del certificado de deudas de la sbif), y tb cuentan los cupos de tus tarjetas de credito si es que tienes, de tu linea de credito. Toman todo eso y sacan calculos. Mientras menos acreedores tengas, no tengas morosidades ni vencimientos en tus pagos de tus creditos en un año, tengas un pago de tus deudas que demuestre una constante en decreciente, y calculan un porcentaje de tus activos aprobados (creo que es un 5%). y todo eso no puede mas mas de un 55% de tu renta o no mas de 4 o 5 veces tu sueldo.
En tu caso, si tienes un pago de 320.000 mensual, tu dividendo no puede ser mayor a 50 mil pesos mas o menos, y solo sacado un numeros generales, sin todo al calculo que te explique.
POr tanto, depende tu credito de cuantas lucas requieras y a cuantos años. pues si son 770 UF si creo podrias tener dividendos tan bajos.
Lo otro que te queda es complementar renta.
espero te sirva la info.
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Hola, necesito hacer una consulta.. Quiero comprar un depto, con crédito hipotecario a 30 años, donde los dividendos me quedarían en $90.000 (según el valor del depto) y con mi marido hacemos juntos el ingreso como para que no nos otorguen. Osea el gana $650.000 pero paga crédito de consumo. La cosa es que entre los dos reunimos casi los 400 mil y tengo entendido que el banco para aprobar, como primer requisito pide que el ingreso sea 4 veces el dividendo, lo que nos alcanzaría, pero con nuestro ingreso familiar. Y aquí viene mi duda, cómo se hace eso? qué debemos hacer primero?…
En una de esas estoy fantaseando más de la cuenta con la idea…
Gracias
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si tu dividendo es de 90.000 entonces tu renta o la de ustedes complementada no puede ser menor que 360.000 (25% de la renta complementada)
Si tu marido tiene un credito, toman el valor del mismo y lo suman al dividendo y entre ellos no puede dar mas que un 55% (creo) de la renta… o sea…. si entre los reunen casi loe 400.000 mil, el 55 % seria 220.000, y si el dividendo es de 90.000, entonces la carga financiera no podria ser mayor a 219.910, si es menor estas dentro de los estandares requieridos.
Ahora. obvio los bancos tomas muchos otros factores, comportamiento de pago, si ha tenido problemas con bancos, numero de acreedores, etc…. asi que la unica forma de saberlo es intentando una pre aprobacion, solo te pediran liquidacioens de sueldo tuyas y de tu marido, certificado de antiguedad laboral y certificacion de cotizaciones. y bueno, si el problema es el nivel de consumo, entonces esperate un tiempo, sigue pagando, disminuyelo y vuelves a pedirlo.
(ojo, puedes solicitud gratuitamente en el la SBIF certificados de deuda y saber como esta tu carga financiera)
Bueno, yo soy uno mas de ustedes, que sueña con su casa propia, lo que te comento es lo que he estudiado para ver si puedo lograrlo, y se los comparto pues me cargan los secretismos chantas de la banca comercial.
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hola.
mi consulta es la siguiente:
vivo con mi pareja tenemos 4 hijos ,dos de ellos son de ella 1 es mia y la otra en comun ella se divorcio 5 meses atras soy soltero y mi sueldo es $400.000 liquidos y ella tiene un sueldo$240.000 quiere postular al subsidio habitacional se que su renta es baja pero la podriamos complementar por lo que creo..mi duda es ella no tiene dicom ni deudas bancarias ,pero yo podria ayudar con mi sueldo pero yo tengo deudas bancarias ,pago entre los dos bancos 180.000 estonses podemos postular al credito hipotecario complementados,le agradeceria mucho una orientación puesto que tengo 1.500.00 ahorrado espero respuesta muchas gracias
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Primero ella tiene la separacion legal o solo de hecho?
porque si es solo de hecho no le conviene comprar casa, pues entrara al patrimonio familiar del matrimonio.
El que tu esten en dicom te imposibilita ser el codeudor o aval porque debes tener intachable tus papeles comerciales.
por la cantidad de retoños que tienen, creo que lo mejor que pueden hacer es sumarse a un comite de ayegados de su comuna y por algo de 350 mil pesos consiguen una casa sin credito, lo que no es malo para empezar. Pero esto depende de la comuna…..
Si no el titulo I del subsidio con algun vivienda basica.
para que no requieras subsidio.
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Hola, quisiera hacer la siguiente consulta , mi pareja tiene un sueldo de $380000 liquido y lleva un año en el trabajo, es solero sin hijos, sin prestamos y sin ninguna deuda en alguna casa comercial , tenemos un auto y yo estoy haciendo mi practica de ingeniera en metalurgia, queremos sacar un credito , pero creemos que es muy baja su renta, en mi practica me pagan 300000, pero solo llevo un mes trabajando, que posibilidades hay que le den el credito y yo puedo ser su codeudor? ya que solo me queda un semestre en la universidad para titularme. de ante mano gracias,
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Camila, yo tengo una renta un tanto mas alta que tu pareja y estoy teniendo problemas para el hipotecario, en el bco estado te piden min 400 mil pesos liquidos. y en los demas bancos tienen sueldos entre 500 y 600 mil pesos.
En el Banco del desarrollo te entregan la preaprobacion sin problemas, pero las tasas no son muy convenientes, pero si deseas conseguir tu casa con rapidez es una opcion.
Por lo que supe el credichile esta pidiendo 350 mil pesos de sueldo, pero ojo con los gastos asociados al credito, por lo que me informo un ejecutivo son mas altos que en otros bancos.
almenos tienes 2 bancos donde la renta les alcanza, aaa! y tu no puedes ser el codeudor porque no tienes contrato indefinido y por lo demas solo haces tu practica, eso a los bancos no lo reconocen como renta.
Espero te haya servido,
Suerte y paciencia……. que para las personas sin hijos no es tan Facil….
pero se puede.
Besos Camila
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hola, quisiera haceruna pregunta, quisiera postular este año a la vivienda, con mi pareja (no casados) quisieramos complementar renta, entre los dos hacemos 650.000 con contrato indefinido y estamos en el tramo de 1.000 a 2.000 uf, recien completamos el monto requerido pero con deposito de 100.000 mensuales y sin ninguna falla, quisiera saber que pasos seguir ahora y que tan factible es que nos den el credito hipotecario ya que no tenemos hijos ni estamos casados pero si vivimos de allegados.
de ante mano gracias
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